Маусымның 2-сі күні Бірінші арнадағы «Уақыт көрсетеді» бағдарламасында қарапайым салымшы, слесарь десек, «шаңсорғыш» банкті қалай таниды?» деген сауал талқыланды. Мен: «...Банктің «шаңсорғыш» екенін көру үшін, слесарь да болар. Шынымен де ішімдік ішуші емес». Шамасы, аздап көңілі көтерілді. Біріншіден, ішпейтін слесарлар жоқ. Екіншіден, сурет ең қарапайым жағдайларда ғана анық көрінеді.

«Шаңсорғыштар» банктердің ең қауіпті түрлерінің бірі болып табылады. «Шаңсорғыштың» негізгі стратегиясы қандай? Депозиттерді төгу және активтерді алу. Активтерді алудың ең оңай жолы қандай? Түнде ұшатын кәсіпорындарға несиелер арқылы. Сіз, әрине, жалған бағалы қағаздарды пайдаланып активтерді алып тастай аласыз. Мысалы, қола вексельдерді (жалған немесе дәрменсіз адамның атынан шығарылған вексельдерді – ред.) пайдалану. Бірақ мұндай операциялар таң қалдырады. Қазіргі аумалы-төкпелі жағдайда несиелер жалған деп нені негізге алуға болады? Құқық бұзушылықтың төмен деңгейі бойынша. Дегенмен, әрине, төлемді бұзудың төмен деңгейі несие портфелінің жалғандығына кепілдік бермейді.

Сондай-ақ жалған жеке тұлғаларға несиелер арқылы активтерді алуға болады. Сәуірде «Транспортный банк» бөлшек несие портфелін 37%-ға немесе 1,1 млрд рубльге ұлғайтты. Мұндай таңғажайып белсенділіктің одан да үлкен өсуі 2014 жылдың желтоқсанында болды: бөлшек несие портфелі 2,3 миллиард рубльге, депозиттер сол сомаға өсті.

«Шаңсорғыштың» қауіпті емес түрі бар - депозиттердің көмегімен иелерінің бизнесін қаржыландыратындар. Алайда, бұл жағдайда банк іскерлік тәуекелді өз мойнына алады және өте қауіпті. Егер банкте немесе бизнесте елеулі проблемалар болса, онда бизнес иелеріне берілген несиелер бірден ұшатын кәсіпорындарға жалған несиелерге айналады.

Әрине, нюанстар болуы мүмкін. Мысалы, «шаңсорғыш» кәсіпорындардың ақшасын да сорып алады. Дегенмен, кәсіпорындармен араласу қауіпті. Өйткені, депозиттер сақтандырылғанымен, кәсіпорын қаражаты сақтандырылған жоқ. «Тастанды» бизнес иелері тым агрессивті, кекшіл және ықпалды болуы мүмкін. VIP инвесторлармен ерекше жағдай бар, біз бұл жерде оны талқыламаймыз.

Банктердің пассивтеріндегі депозиттердің жоғары үлесі өз алдына банктің «шаңсорғыш» екенін көрсетпейді. Бөлшек банктер жеке несие портфелін депозиттер арқылы қаржыландыру стратегиясымен сипатталады. Бұл банктердің қатарында «Хоум Кредит» пен «Восточный» бар.

«Шаңсорғыш» міндеттемелердегі депозиттердің жоғары үлесімен (мысалы, 50%-дан астам), активтердегі корпоративтік несиелермен (50%-дан астам) мерзімі өткен берешектің төмен деңгейімен (1%-дан аз) сипатталуы мүмкін.

Жақында үш «шаңсорғыштың» лицензиясы алынып тасталды: «Транспортный банк», «ОПМ-банк» және «Метробанк». Барлық үш несие ұйымы сипатталған схемаға тамаша сәйкес келеді. «Транспортныйда» 1 мамырдағы жағдай бойынша міндеттемелердегі депозиттердің үлесі 73,5%, Метробанкте - 64,7%, ОПМ-банкте - 63,9% болды. «Транспортныйда» корпоративтік несие портфелінің активтердегі үлесі 1 мамырдағы жағдай бойынша 65,8%-ды, Metrobank-те - 53,5%-ды, ОПМ-банкте - 83,0%-ды құрады. Ақырында, барлық үш банк бойынша корпоративтік несие портфеліндегі мерзімі өткен берешек үлесі 1%-дан аз болды: Транспортный – 0,3%, Metrobank – 0,1%, OPM-Bank – 0,8%.

Бір қызығы, лицензияны қайтарып алу ықтималдығы жоғары МАСТ-Банк те бұл суретке тамаша сәйкес келеді: оның 1 мамырдағы жағдай бойынша міндеттемелердегі депозиттер үлесі 65,6%, активтердегі корпоративтік несие портфелінің үлесі 71,1%, үлесі корпоративтік несие портфеліндегі мерзімі өткен берешек – 0,7%.

Естеріңізге сала кетейін, 2015 жылдың бірінші тоқсанында МАСТ-Банктегі депозиттер 34,8%-ға немесе 4 млрд рубльге өсті. Сәуір айында банк кеңселерінде тінту жүргізіліп, полиция үш қызметкерді ұстаған. Тергеушілердің мәліметінше, ұсталғандар транзиттік операциялар арқылы 1,6 миллиард рубльге дейін ақшаны алып кеткен. Осы банктің директорлар кеңесінің мүшесі Евгения Ростовцева мен банкке жақын кәсіпкер Саркис Мейбатов 8,8 миллиард рубльді заңсыз шығарды деген күдікпен үйқамаққа алынды.

«Шаңсорғыштың» тағы қандай белгілері бар? Депозиттердің рекордтық жоғары мөлшерлемесі, депозиттердің агрессивті өсуі. Дегенмен, электр желісінен ажыратпас бұрын, шаңсорғыш тыныш және тыныш болуы мүмкін. Мысалы, реттеушілердің депозит мөлшерлемесін шектейтін немесе жаңа депозиттерді қабылдауға және ескілерін толықтыруға тыйым салатын ережелеріне байланысты. Дәл сол МАСТ-банк сәуірде салымшыларға байланысты белсенді түрде депозиттерін жоғалтты. Сәуірде депозиттер 2,4 млрд рубльге немесе 15,4%-ға азайды.

1 мамырдағы жағдай бойынша барлығы 20 банк «шаңсорғыштың» үш критерийіне сай болды. Үшеуінің лицензиясы қайтарылып алынды.

Бүгін таңертең бөлшек сауда нарығынан белсенді түрде қаражат жинап жүрген үш ойыншы лицензиясынан айырылды. Сарапшылар міндеттемелердегі жеке қорлардың жоғары үлесі көбінесе тәуекелді несие саясатымен және тәуекелді дұрыс бағаламаумен үйлесетінін атап өтеді. Мұның бәрі Леноблбанктің, Содружествоның және Лада-Кредиттің күйреуіне әкелді және нарыққа реттеушінің «шаңсорғыш банктермен» белсенді күреске кіріскендігі туралы сигнал болуы мүмкін.

Всеволожск Леноблбанкінің проблемалары жазда қоғамдық ортада пайда болды. Шілде айының соңында банктің несиелік рейтингі төмендетілді (болжам бойынша теріс болжаммен B++-тен В+-ға дейін), кейін кері қайтарылды. RAEX рейтингтік агенттігінің хабарламасында рейтингтің төмендеуі капитал жеткіліктілігінің төмен стандарттары кезіндегі меншікті қаражат көлемінің жеткіліксіздігімен түсіндірілді, бұл міндеттемелердегі шаруашылық қаражатының айтарлықтай көлемімен үйлесетін кірістілік деңгейінің төмендігімен байланысты. Мұның бәрі, агенттіктің пікірінше, банкке өз қаражатын жеткілікті көлемде ұлғайтуға мүмкіндік бермеген.

Тамыз айының ортасында Lenoblbank банктік электрондық жедел төлемдер жүйесінен (BESP) ажыратылды. Бірнеше күннен кейін төлемдер қайта басталды. Дегенмен, бұл инвесторлар үшін нақты сигнал болды. Осыдан кейін көп ұзамай Lenoblbank мөлшерлемелерді төмендетіп, бірнеше депозиттер бойынша халықтан қаражат қабылдауды тоқтатты. Бұл бөлшек банктің балансын толығымен өлтірген болуы мүмкін. 1 қыркүйектегі жағдай бойынша Леноблбанктің міндеттемелеріндегі жеке тұлғалар қаражатының үлесі 76,6%-ды құрады. Банк бұл қаражатты өте батыл пайдаланды - RAEX өз балансында жабық жылжымайтын мүлік инвестициялық қорларының айтарлықтай көлемін атап өтті.

Мұның бәрі реттеушінің назарынан тыс қалмады. Ресей Банкінің ақпараттық хабарламасында Леноблбанк Орталық банктің бірқатар федералды заңдары мен нормативтік актілерін, соның ішінде «Қылмыстық жолмен алынған кірістерді заңдастыруға (жылыстатуға) және терроризмді қаржыландыруға қарсы күрес туралы» заңын сақтамайтынын көрсетеді. Сонымен қатар, жарғылық капиталдың ең төменгі құнынан төмен меншікті капиталдың төмендеуі белгіленді. Қаражатты сапасыз активтерге орналастыруға мүмкіндік берген банктің тәуекелділігі жоғары несие саясаты өз қаражатының толық жоғалуына әкелді.

Осыған ұқсас себептермен «Лада-Кредит Банк» лицензиясынан айырылды. Осы банктің міндеттемелеріндегі жеке тұлғалар қаражатының үлесі 1 қыркүйекте 70,48% құрады (мұндай несиелік мекемелер банктік сленгте «шаңсорғыштар» деп аталады). «Лада-Кредит ББ ЖАҚ қаражатты сапасыз активтерге орналастырумен байланысты жоғары тәуекелді несие саясатын жүргізді. Қабылданған тәуекелдерге барабар резервтерді қалыптастыру бойынша қадағалау органының талаптарын орындау нәтижесінде несие мекемесі өз қаражатынан (капиталынан) толық айырылды», - делінген Ресей Банкінің баспасөз хабарламасында.

Содругество банктің меншікті капиталының толық жоғалуына әкеліп соқтырған активтердің қанағаттанарлықсыз сапасымен байланысты тәуекелдерді бағалаудағы тәуекелдерді басқарудағы дәл осындай қателіктерге байланысты нарықты тастап кетті.

«Шынында да, реттеуші жеке тұлғалардың міндеттемелеріндегі қаражатының үлесі жоғары банктерге ерекше назар аударады, оларды активтерге орналастыру саясаты жоғары тәуекелдермен сипатталады», - деп растайды «Рус-Рейтинг» рейтингтік агенттігінің сарапшысы Евгений Славнов. Банктің жеке салымдар есебінен қаржыландырылуының өзі алаңдаушылық туғызбайды. Дегенмен, инвесторлардан тартылған қаражаттың актив жағына қайда және қалай орналастырылғанын мұқият қадағалап отыру қажет, деп еске алады сарапшы. «Лицензиясынан айырылған үш банктің теңгерім құрылымына қарасақ, таңғаларлық жайт пассивтегі жеке депозиттердің айтарлықтай үлесі, бұл қаражат негізінен корпоративтік несие портфелінде орналастырылған. Бұл несиелік ұйым үшін халықтың келісім-шарт мерзіміне қарамастан кез келген уақытта салымдарын қайтарып алуға құқығы болғандықтан, өтімділіктің ықтимал тәуекелдерін тудырады. Бұл сондай-ақ әлеуметтік жарылысқа және корпоративтік несие портфелінде несиелік тәуекелдер орын алса, халықтың банк секторына деген сенімінің одан әрі төмендеуіне әкелуі мүмкін. Елдегі күрделі экономикалық жағдай компаниялардың өз несиелеріне қызмет көрсету қабілетіне кері әсер етеді, бұл өз кезегінде банк үшін өтімділік тәуекелдерін одан әрі арттырады», - деп түсіндіреді Славнов мырза.

Сонымен қатар, сарапшы корпоративтік несиелер арқылы банктен қаражатты алу жағдайлары жиі кездесетінін еске салады. Ал бұл фактор бүгінде үш банктің лицензиясын қайтарып алу шешіміне де әсер етуі мүмкін.

Сонымен бірге, депозиттерге кепілдік беру агенттігі «Содругество», «Лада-Кредит» және «Леноблбанк» банктерінің салымшыларына төлем 2015 жылдың 30 қазанынан кешіктірілмей басталатынын хабарлады. Салымшылардың өтініштерін қабылдау және оларға өтемақы төлеу бойынша агент-банктер 22 қазаннан кешіктірмей конкурстық негізде таңдалады.

Өткен аптада Депозиттерге кепілдік беру агенттігі (ДҚА) жұртшылықпен қызықты ақпаратпен бөлісті. Банктердің лицензиясынан айыру арқылы да шаң басқан, заңсыз жақсы кәсіп жасауға болады екен. Ол үшін жалған депозит ашып, сақтандыру өтемақысын алу жеткілікті. Рас, ІІД мәліметі бойынша он жағдайдың тоғызында айла жоқ. Бірақ бұл депозиттерге кепілдік беру жүйесінің проблемаларын және тұтастай алғанда банктердің клиенттермен және мегарегулятормен қарым-қатынастарын мұқият қарау қажеттілігін жоққа шығармайды.

Жалған депозиттер дегеніміз не? Бұл картотека жасалған кезде банкте ашылған депозиттер. Карточка өліп жатқан мемлекет: ұйым әлі де ресми түрде жұмыс істейді, бірақ төлемдер жасауды тоқтатты. Қолжетімді ұқсастық: апатқа ұшыраған автобусқа ретроактивті билет сатып алу, бірақ зардап шеккендер туралы ақпарат жинау әлі жалғасуда - сақтандыруды заңсыз алу үмітімен. ІІД мәліметінше, 2008 жылдан бері 15 миллиард рубльге жалған депозиттер ашылған, оның үштен бір бөлігі дерлік 2013 жылы келген. Рас, ІІД мұндай «жарналарды» оңай есептейді және 90% жағдайда, агенттіктің мәліметінше, оның ұстанымын сот қолдайды.

Дегенмен, жалған кен орындары ІІД проблемаларының теңіздегі тамшысы болып табылады. Нақты мәселе – банктердің, соның ішінде депозиттік базасы үлкен ірілердің лицензияларын үздіксіз қайтарып алу. Тек Мастер Банк пен Инвестбанк үшін сақтандыру өтемақысы әр жағдайда 30 миллиард рубльден, Пушкино АҚ үшін 20 миллиард рубльден асты. Жалпы алғанда, өткен жылы қарашада шамамен 212 миллиард рубльді құраған ІІД резервтері екі есеге жуық жойылды. Ал Орталық банк лицензияға қарсы марафонды тоқтату туралы әзірге ойланбайды. Жаңа жылдың алғашқы күндерінің өзінде, мысалы, Новокузнецк қалалық банкінің лицензиясынан айырылды.

Сонымен қатар, көптеген банктер лицензияларын қайтарып алу қарсаңында күйреді, яғни олардың активтері барлық кредиторларды өтеуге жетпейтініне кепілдік беріледі. Бұл дегеніміз, бұл салымшылар үшін де (сақтандыру өтемі сомасынан 700 мың рубльден асатын салым сомасында) және ІІД өзі үшін де (екінші және үшінші кезектегі кредиторлар туралы айтудың қажеті жоқ) таза шығындар. Дәл осы жерде мүдделер қақтығысы туындайды: қалғанын кім және қандай пропорцияда алуы керек?

Инвесторлар

Новая No55-те осы әңгімелердің бірі туралы егжей-тегжейлі айттым ( ). Айырылған AMT банк салымшыларының бастамашыл тобы ІІД-ден банкте миллион рубльден астам ақша ұстағандар өз ақшаларын ала алуы үшін өзін кредиторлардың бірінші қатарынан шығаруды талап етті. Логикасы анық: агенттік заңды тұлға бола тұра, мемлекет ең алдымен жеке тұлғалардың құқығын қорғауы керек. ІІД, өз кезегінде, сақтандырылған салымшыларға ақша төлей отырып, олардың құқықтарын мұраға алғанын, яғни «физиктермен» тең дәрежеде екенін және оларды алға жіберуге міндетті емес екенін айтты. Заң (депозиттерге кепілдік беру туралы) бұл жағдайда ІІД жағында болды.

Сондықтан оны Владимир Путинге жазғанын оқығанда таң қалмадым. Азаматтар президенттен заңның «Жеке салымшылардың барлық талаптары қанағаттандырылғаннан кейін ғана ІІД талаптары қанағаттандырылуын» қамтамасыз етуді сұрайды. Яғни, егер адам істен шыққан банкте миллион рубль сақтаған болса, онда ол өзінің 700 мың сақтанушысына қоса... жоқ, 300 мың емес, миллионға «жиналған» пайызды қосқанда 300 мың алуы керек. Жылдық мөлшерлеме 12% болды және депозит бір жылға созылды делік. Сонда бір миллион жүз жиырма мың болып шығады. Немесе 420 мыңнан астам 700 сақтандыру. Егер жарна 10 миллион болса... есептеуді өзіңіз жасаңыз.

Маржа

Дәл заңның үстемдігі адамға тек салым сомасын ғана емес, сонымен бірге пайызды да алуға мүмкіндік береді, менің ойымша, бұл шаңсорғыш банктердің жарқын, өтпелі болса да мансабын қамтамасыз ететін негізгі себептердің бірі. Ең нашар жағдайда, олар ақымақтықпен депозиттерді жинайды (олар акционерлер мен топ-менеджерлердің оффшорлық шоттарына алынады), содан кейін барлығын қанағаттандыру үшін «өледі». Барлығына - өйткені ол жерге ақша әкеліп, 700 мың рубль табалдырығын аттамаған адамдар күткеннің бәрін алады. Содан кейін олар тыныштықпен ақшаны келесі «шаңсорғышқа» апарады. ІІД бұл үшін төлейді, дәлірек айтқанда, барлық басқа инвесторлар. Өйткені, агенттік резервтері банк төлемдерінен қалыптасады, бұл олардың шығыстары, олар табиғи түрде тұтынушыларға береді. Мысалы, олардан несие алатындар үшін.

Айтпақшы, банктер көбінесе зиянды ниеттен емес, «шаңсорғыштарға» айналады. Бұл олардың ақша табудың бірнеше әдістерінің бірі - жоғары (кейде жоғарылатылған) мөлшерлемелермен тұтынушылық несиелерді агрессивті түрде беру. Мұндай несиелерді белсенді түрде беру үшін сізге ақша тарту керек. Бұл тұрғыда халықтың жинақтары басты ресурс болып табылады. Оларды қалай тартуға болады? Антені көтеру арқылы, әрине. Иә, сіз нарықтағы орташадан 5% артық бересіз, бірақ сіз несиеден 30% аласыз! Бұл екі жақтағы таза түрде өсімқорлық схемасы. Шаңсорғыш банктер де, олардың клиенттері де артық пайда алады - әрине, жүйенің барлық басқа қатысушылары есебінен.

Рас, мұндай схема ұзақ уақыт жұмыс істей алмайды - және жұмыс істемейді. Шектеулер сөзсіз нарықтан да, реттеушіден де туындайды. Біріншіден, тұтынушылық несиелер бойынша берешек өсуде, өйткені қарыз алушылардың көп бөлігі оларға қызмет көрсете алмайды, себебі пайыздық мөлшерлеме тым жоғары. Екіншіден, бұл несиелер үшін резервтер жасалуы керек. Неғұрлым тәуекелді несиелер берсеңіз, соғұрлым көп резервтер жасауыңыз керек. Бұл одан да қымбат депозиттерді тарту деген сөз. Ал «шаңсорғыш» өзінің әл-ауқаты үшін емес, Орталық банк стандарттарына сәйкес жұмыс істей бастайды.

Бұған тамаша статистикалық дәлелдер бар. Өткен жылы банк жүйесінің операциялық кірісі (барлық шығыстарды, оның ішінде провизияларды шегергенге дейін) 21%-ға өсті, бірақ таза қаржылық нәтиже, шамасы, бір жыл бұрынғыдан бірнеше пайыздық тармаққа аз болады. Яғни, банктер жоғары мөлшерлемелерді пайдалана отырып, депозиттерге көбірек ақша тартады, барған сайын қымбатырақ несиелер береді - және аз таба бастайды?

Инвесторлардың мінез-құлқы одан кем қисынсыз. ІІД мәліметтері бойынша, 2013 жылдың бірінші тоқсанындағы жағдай бойынша 700 мың рубль шегінен жоғары депозиттер сомасы банктердегі депозиттердің жалпы сомасының 48% құрады. Яғни, жүйеде проблемалар туындаған жағдайда барлық депозиттердің жартысы қандай да бір жолмен тәуекелге ұшырайды, бірақ олардың бөлінуіне ештеңе кедергі келтірмейді және тіпті теріс сценарийде ІІД арқылы алуға кепілдік береді.

Күңгірт перспективалар

Профессор Никита Кричевскийдің «Қоқыс жәшіктерін аралап көрейік» () деген материалды еске алатын кез келді. Онда Ресей G20 мүшесі ретінде осы ұйымның жанындағы Қаржылық тұрақтылық кеңесінің ұсыныстарын орындауға міндеттенетіні айтылған. Олардың ішінде инвесторлар үшін ең ерекше және қорқыныштысы келесідей: «Кредиторлардың қамтамасыз етілмеген және сақтанбаған талаптарының барлығын немесе бір бөлігін шешіп жатқан фирманың меншікті капиталына немесе басқа иелік құралдарына айналдырыңыз.». Қарапайым тілмен айтқанда, салымшылар ақшаның орнына сақтандыру сомасынан асатын ақшаны емес, банктердің капиталындағы үлесін (яғни акцияларын) алуы керек. Бұл банктердің өздері «басқарылатын тарату» процедурасы арқылы өзін-өзі қалпына келтіреді. Оның үстіне бұл ереже барлығына емес, тек жүйелік маңызды банктерге қатысты болады.

Айтпақшы, Ресей қазан айында Қаржылық тұрақтылық кеңесінің бастамасына ресми түрде қосылды, ал өткен жылдың желтоқсан айының соңында Орталық банк кейіннен кеңейтілген жүйелік маңызды банктердің тізімін жариялады.

Яғни, әзірге барлығы жоспар бойынша жүріп жатыр. Неглиннаядан «басқарылатын тарату» институтын және депозиттерді акцияға айырбастау механизмін құруға мүмкіндік беретін нормативтік база әзірленіп жатқаны туралы ақпарат әлі шыққан жоқ. Бірақ егер банк жүйесіндегі арамшөптер жалғаса берсе және ІІД резервтері сыни деңгейге дейін азайса, онда бұл танымал емес реформа жағымсыз құбылыстармен күресу деген желеумен ұсынылуы мүмкін. Оның үстіне, әлеуметтік келіспеушілік дәмдеуіштері бар. Неліктен бұл мемлекет миллионерлердің мүддесін қорғауы керек, оның үстіне үлкен депозитті бірнеше шағын депозитке бөлуге тым жалқау болып жүрген ақылға қонымсыз?

Мұндай жағдайда және ресейлік ерекшеліктерді ескере отырып, ІІД сақтандырылған «физиктердің» өкілі ретінде «басқарылатын тарату» шеңберінде барлық дерлік өтімді активтерді алып тастайтын тәжірибе дамуы мүмкін. Ал басқа кредиторлар, соның ішінде бірінші кезектегілер, кәмпиттер орамдарын алады және оларды ең болмағанда ақшаға айналдыруға болады деген қорқынышты үміт.

Әрине, сценарий фантастикалық болмаса, екіталай көрінеді. Бірақ мен мемлекет салымшыларды жарты жолда күтіп алып, кезектен озып кете береді дегеннен гөрі осыған сенуге дайынмын. Қазіргі заман қиын, әркімге ақша керек.

Шығу жолын іздеуде

Банктік қадағалаудың сапасы мен құқық қорғау органдарының жұмысы сияқты маңызды құрамдас бөліктер жақсы жаққа өзгерсе, болашақта болатынын мойындай отырып, мәселені шешудің баламалы жолын ұсынуға бола ма? Менің ойымша, бұл мүмкін.

Бұл жағдайда ең алдымен жүйелік логиканы өзгерту керек. Орташа нарықтық деңгейден асатын кез келген депозит мөлшерлемесі банк үшін де, оның клиенті үшін де нарықтық тәуекел болып табылатынын мойындаңыз. Банктік салым – бұл артық пайда алу емес, жинақтарды сақтау және көбейту құралы.

Егер сіз бұл тезисті қабылдасаңыз, реттеуді қалай өзгерту керектігі белгілі болады. Жақында «Тұтыну несиесі туралы» Заң қабылданып, несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді нарықтағы орташа деңгейден 30%-дан астамға көтеруге тыйым салынды. Орташа нарықтық мөлшерлеме Орталық банк есептейтін ресми көрсеткіш болып табылады. Бұл бізге депозит нарығына аналог қажет дегенді білдіреді. Мысалы, ІІД мәліметтері бойынша, 2013 жылдың бірінші жартыжылдығында ставкалардың орташа деңгейі рубльде жылдық 8,1% құрады. Бірақ әзірге бұл ақпарат анықтамалық және тәрбиелік мәнге ие, бірақ нормативті болуы керек.

Дәлірек айтқанда, ІІД ақшаны қазір болып жатқандай банктің мөлшерлемесі емес, депозит сомасы мен орташа нарықтық мөлшерлеме негізінде төлеуі керек. Бұл инвесторларға тәуекелдерді адекватты бағалауға көмектеседі және олар лицензияны қайтарып алған жағдайда да артық пайда алады деп күтпейді. Неліктен нарыққа 50% үстеме беретін банкке ақша алу керек, егер «x» сағатында сіз агрессивті саясаты аз несие мекемесінен алатын нәрсені аласыз? Оның үстіне алданған инвесторлардың кезегінде уақытыңызды, күшіңізді және жүйкеңізді босқа кетіресіз. Ақшаны аспандағы бәліш ұсынбайтын банкке дереу апарған дұрыс емес пе (нұсқа: аспан гауһар тастарда)?

Сонда банктердің «физиктердің» ақшасын кез келген бағамен тартудың тәуекелді саясатын жүргізуге мотивациясы аз болады. Бұл олардың бәсекелестік мүмкіндіктерін шектей ме? Керісінше, ол сізді парасаттылық шеңберіне қайтарады және қызмет көрсету сапасына, маркетингке және адалдық бағдарламаларына көбірек көңіл бөлуге мәжбүр етеді.

Содан кейін, айтпақшы, агрессивті банктерге тұтынушылық несиелер бойынша маржаның төмендеуінен аман қалу оңайырақ болады, бұл Орталық банктің жаңа саясатының, қамтамасыз етілмеген несиелер бойынша резервтік мөлшерлеменің ұлғаюының нәтижесінде сөзсіз орын алады. Барлығының барлығына қарсы қаржылық соғысының балтасын көметін кез келді.

Ресей банкі негізгі мөлшерлемені төмендетті. Бұл коммерциялық банктердегі депозит мөлшерлемесінің төмендеуіне ұласуы мүмкін. Соған қарамастан, несиелік ұйымдардың арасында өсірілген пайыздық мөлшерлемемен инвесторларды тартуға тырысатындар бар. Lenta.ru мұндай «шаңсорғышты» қалай тануға болатынын білді.

Тек пайызбен емес

Азаматты банкке ақша алған кезде оны бірінші кезекте жоғары пайыз қызықтырады. Адамдарды 1990-шы жылдардың басындағы пирамидалық схемалар өртеп жіберді, сондықтан басым көпшілігі табыстылық неғұрлым жоғары болса, соғұрлым тәуекел соғұрлым жоғары болатынын біледі. Бірақ біздің бақытымызға орай, жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру жүйесі Ресейде 10 жылдан астам уақыт бойы жұмыс істейді. Азаматтардың депозиттерімен жұмыс істейтін барлық банктер депозиттерге кепілдік беру агенттігіне жарналар төлейді, ол салымшыға негізгі қарызды да, пайызды да төлейді, бірақ 1,4 миллион рубльден аспайды.

Қалай болғанда да, ақшаңызды сақтаған банктің енді жоқ екенін және енді есептелген пайызбен депозитіңізді алу үшін төлем агенті ретінде тағайындалған басқа банкке бару қажет екенін білу өте жағымды емес. Бірақ сіз де көп уайымдамауыңыз керек. Бұл банкті таңдағанда тек пайыздық мөлшерлемені басшылыққа алудың мағынасы бар дегенді білдіре ме?

Қарапайым азаматтан қалтасын ғана емес, жалпы банк жүйесінің қамын ойлауды талап ету қиын. Бірақ ақша салып жатқан банктің сенімділігіне мүлде қызықпау да дұрыс емес. Бұл жалпы мәдениетке қатысты мәселе. Сіз әрқашан қоқысты қоқыс жәшігіне тастайсыз ба, әлде оның жанынан өтіп кете аласыз ба - бұл ешкімнің көшесі, мүмкін оны біреу тазартады. Көліктегі жол жүру ақысын әрқашан төлейсіз бе, әлде төлеуге міндеттісіз бе – ол төмендемейді... Бұл жерде де дәл солай. Әдейі тәуекелді банкке ақша салу арқылы сіз оның жауапсыздығына дем бересіз.

Дағдарыс кезінде банктер ақша мәселесіне тап болады. Банктерге деген сенім төмендеп, несие берушілер несие беруге құлықсыз. Бұл қарыз қаражатын тарту үшін пайыздық мөлшерлемені көтеру керек деген сөз. Мысалы, оны нарықтан 5 пайызға жоғары етіңіз: яғни жылына 16 пайызбен тартасыз, 30 пайыздан жоғары несие бересіз. Банк салымшылардың ақшасын нарықтан шаңсорғыштай сорып жатыр екен. Бұл банк те, салымшы да қатысатын өсімқорлық схема. Егер банк әлі де өз міндеттемелерін төлей алмай, күйреуге ұшыраса ше? Бұл енді соншалықты маңызды емес - басқалар төлейді. Салымшы жәбірленушілерге төлем жасау үшін агент-банктен сақтандыруды алып, басқа «шаңсорғыш банкіне» салады.

Бұл сондай-ақ егер банк «шаңсорғышқа» айналса, жаман ниетпен емес, жай ғана қарыз қаражатының тапшылығына тап болса жақсы. Бұл схема бастапқыда алаяқтық болып табылады және жоғары мөлшерлеме бойынша депозиттерді жинайтын қаржы институты кредиторларға мүлдем төлеуге ниеті жоқ. Мысалы, 2014 жылы банкрот деп танылған Master Bank шетел валютасындағы депозиттер бойынша 4-5 пайыздық орташа нарықтық мөлшерлемемен салыстырғанда 9 пайызбен доллар депозиттерін қабылдады. Клиенттердің қаражатын ұрлаудың көптеген схемалары бар – жалған вексельдердің көмегімен, манекендерге несие беру арқылы... Ақырында банк әшкереленіп, лицензиясынан айырылады, ал ІІД салымшылардың шығынын өтейді. Және бәрі бақытты. Бірақ депозиттерге кепілдік беру агенттігі түбі жоқ бөшке емес. Егер ағымдағы жылдың бірінші тоқсанының соңында ІІД қорында шамамен 85 миллиард рубль болса, бұл бөлшек банктердің лицензиялары тұрақты түрде жойылғанына қарамастан, қазір 70 миллиардтан аз қалды. Жыл басынан бері Орталық банк мұны 30-ға жуық ресейлік банкпен жасады. Реттеуші түсіндіргендей, ол жазалаушы қылышын қаққан несиелік мекемелер қаржылық тұрақтылық пен төлем қабілеттілік талаптарына сәйкес келмеді. Маусым айында OPM-Bank, Metrobank және Sibneftebank лицензияларынан айырылды.

Өкінішке орай, бұл бір жағынан халықтың банктерге сенімін қамтамасыз ететін сақтандыру жүйесінің екінші жағы, ал екінші жағынан жосықсыз банкирлер мен ашық алаяқтарды қамтыған. Ірі банктер қазіргі жағдайға көптен бері наразылықтарын білдірді. Осылайша, Сбербанк басшысы Герман Греф депозиттер бойынша сақтандыру төлемдеріне шектеулер енгізуді ұсынып үлгерді. Мысалы, сақтандыру өтемінің жалпы сомасына өмірлік шектеу 3 миллион рубльден аспайды. Немесе сақтандыруды тек бір рет немесе бес жылда бір реттен жиі емес төлеңіз. Сонда салымшы тек пайызды ғана емес, банктің сенімділігін де ойлайтын болады.

Төлемдерді жалғыз қалдырыңыз

«Ешбір жағдайда депозиттерге кепілдік беру туралы заңға қол тигізбеу және сақтандыруды шектеу керек! – Қаржы омбудсмені Павел Медведев сенімді. – Заң оңтайлы жазылған. Тіпті ең кішкентай шектеуді енгізіңіз, сонда адамдар банктерге сенуді мүлде қояды». Оның үстіне, Медведевтің айтуынша, «дұрыс емес» банкті таңдаған салымшыларға қатысты кез келген «айыппұлдар» жойқын болады. Салым сомасының 90 пайызына ғана өтемақы тағайындау керек пе, әлде негізгі соманы ғана пайызсыз төлеу керек пе – мұның бәрі адамдардың ақшаны шұлықта сақтауды жөн санайтынына әкеледі. Омбудсмен Греф ұсынған схемаларды тым күрделі деп санайды. «Адамдар қай жағдайда толық соманы, ал қайсысында бір бөлігін ғана алатынын анықтай алмайды. Олар түкіріп, банктермен араласпауды жөн көреді», - деді ол Lenta.ru-ға берген сұхбатында.

Салымшылардың қамын ойлайтын омбудсмен ғана емес, реттеушінің өзі де шектеулі сақтандыру төлемдері идеясына ынталы емес. Дегенмен, жосықсыз банктерден ең үлкен бас ауруы Орталық банк болуы керек сияқты. Дегенмен, Орталық банк басшысы Эльвира Набиуллина маусым айының басында азаматтардың депозиттері бойынша сақтандыру төлемдерін ішінара төлеу туралы ұсыныстарды қолдамайтынын айтты. " Мұның экономикалық әсері банк жүйесінің беделіне нұқсан келтіре алмайды«, ол сенімді.

Салымшылар банктік тәуекелдерді есептей алмайды және міндетті емес, деп есептейді реттеуші. Сондықтан Орталық банк азаматтарға емес, банктердің өздеріне ықпал етуді шешті. 1 шілдеден бастап ең жоғары сыйақы мөлшерлемесінің деңгейіне байланысты сақтандыру сыйлықақыларының әртүрлі деңгейлері енгізіледі. Депозит мөлшерлемесін арттыратын банктер депозиттерді сақтандыру қорына көбірек төлеуге мәжбүр болады.

Сонымен қатар, Орталық банк салымшылардың ақшасының қайда кетіп жатқанын бақылауға мүмкіндігі бар. Әдетте, тым жоғары пайыздық мөлшерлемелермен депозиттерді тартатын «шаңсорғыштар» банк иелерімен байланысты кәсіпорындарға жіберіледі. Міне, сапасыз активтер осылай қалыптасады. Бұған жол бермеу үшін реттеуші банктің лицензиясын қайтарып алудың қажеті жоқ - халықтан қаражат тартуға тыйым салу жеткілікті. Павел Медведев Орталық банктің бұл шаралары нарықты «шаңсорғыштардан» қорғауға әбден қабілетті деп санайды. Осылайша, үнемдеушілер оңай дем алады - қажет болғанша жаңа тоңазытқышқа ақша үнемдеуді бастамас бұрын банк қызметі туралы біліп алыңыз.

Арқаңызды бақылаңыз

Корпоративтік қаржы банкінің аналитикалық бөлімінің басшысы Максим Осадчий «шаңсорғышты» адал несие мекемесінен ажырататын келесі белгілерді атап көрсетеді.

Ең айқын және таң қалдыратыны – депозиттер бойынша өсірілген пайыздық мөлшерлемелер. Бүгінде нарықтағы орташа 11 пайыз деңгейіне қарсы жылдық 16 пайыздық мөлшерлеме сұрақтар туғызуы керек. Сіз сондай-ақ депозиттердің күрт өсуіне, банк міндеттемелеріндегі депозиттердің тым үлкен үлесіне (яғни, 50 пайыздан астам) сақ болу керек. Әрине, халықтан ақшаны белсенді түрде тартатын банктердің барлығы да жосықсыз немесе қандай да бір қылмыстық схемаларға қатысқан емес. «Мысалы, «Хоум Кредит» және «Восточный» банктерінде депозиттер міндеттемелердің жартысынан көбін алады, бірақ бұл бизнес-модель, онда айыпталмайтын ештеңе жоқ», - деді Осадчий Lenta.ru-ға берген сұхбатында. Дегенмен, несие мекемесіндегі алаяқтық белгілері барлығын алаңдатуы керек, деп ескертеді сарапшы. «Сақтық ешқашан зиян келтірмейді. Өйткені, егер алаяқ банкир бастапқыда сіздің ақшаңызды ұрлауды шешсе, ол оны есеп беруде депозит ретінде көрсетпеуі де мүмкін, ал сақтандыру төлемінде қиындықтар туындауы мүмкін», - деп ескертеді Осадчий. Сонымен қатар, депозиттен ақшаны сіз білмей-ақ алуға болады. Сондықтан, депозит сомасы 1,4 миллион рубльден аз болса да, банкке мұқият қарау мағынасы бар.

Osadchy мамыр айының соңында лицензиясынан айырылған Transportny, OPM-Bank және Metrobank сияқты банктерді классикалық «шаңсорғыштар» деп санайды. Мәселен, «Транспортныйда» 1 мамырдағы жағдай бойынша міндеттемелердегі депозиттердің үлесі 73,5 пайызды, Метробанкте - 64,7 пайызды, ОПМ-банкте - 63,9 пайызды құрады. «Транспортный» активтеріндегі корпоративтік несие портфелі 65,8 пайыз, Metrobank – 53,5 пайыз, ОПМ-банкте – 83 пайызды құрады. Бірақ барлық үш банктің корпоративтік несие портфеліндегі мерзімі өткен берешектің үлесі 1 пайыздан аз болды, бұл жалған несиелері бар банктер үшін табиғи жағдай. Осадчидің айтуынша, қазіргі уақытта ресейлік банк нарығында қылмыстық схемалардың белгілері бар 20-ға жуық «шаңсорғыш» жұмыс істейді.

Бірақ қылмыстық банктік схемалармен күресу үшін тек Орталық банктің күш-жігері жеткіліксіз. Қаржы омбудсмені Медведев соңғы кезге дейін прокуратура мен ішкі істер министрлігінің біліктілігі алаяқ банктердің әрекетін тиімді жолын кесу үшін жеткіліксіз болғанына шағымданады. «Банктермен жұмыс жасағанда тергеушілердің білімсіздігін және уақытты кешіктіруді байқадық, бұл алаяқтардың ақшасын шығаруға мүмкіндік берді... Мен банк саласындағы қылмыстар бойынша арнайы ведомствоаралық жұмыс тобын құру үшін бір жыл бойы күрестім. Ақырында мен қауіпсіздік күштерін сендіре алдым, мұндай топ прокуратура, Ішкі істер министрлігі, ІІД және Орталық банктің қатысуымен құрылады», - дейді ол.

«Шаңсорғыш банктер» мәселесін жаңа реттеу шаралары немесе құқық қорғау органдарының біліктілігін арттыру арқылы шешуі әбден мүмкін. Дегенмен, адал банктердің әріптестерінің жоғарылатылған мөлшерлемелерін төлеуі әділетсіз болып көрінеді. Ақшаны өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен орналастыратын инвестор кем дегенде бірдеңе тәуекел етуі керек. Бұл арада әділ шешім бар: сыйақыны жауапсыз банкир уәде еткен өсірілген мөлшерлеме бойынша емес, депозит ашылған кезде нарықта болған ең төменгі мөлшерлеме бойынша өтеуге болады. Яғни, банкротқа ұшыраған банктің салымшысы депозиттің барлық сомасын алады, пайыздық кіріс алады, бірақ «ертегі» емес, ең аз. Ол ақшасын ең консервативті банкке салғандай болды. Сонда банк депозиттеріне деген сенім сақталады, салымшылар банк таңдауға жауапкершілікпен қарай бастайды.

Хакасия басшысы Валентин Коновалов әлеуметтік төлемдер деңгейін анықтаудың негізгі критерийі – өмір сүру құны туралы қаулыға қол қойды.
Хакасия-Ақпарат
10.12.2019

ІІД қаражаты Угра салымшыларына барлық қарыздарды өтеуге жеткіліксіз - 170 миллиард рубль - Агенттік Орталық банктен қарыз алады. Депутаттар Орталық банк пен ІІД тексеруді талап етеді. Неліктен алғашқы отыздыққа кірген банк құлдырады?

Бұрын-соңды болмаған көлемдегі құлдырау және ең үлкен сақтандыру оқиғасы. Ugra Bank неліктен құлдырады? Орталық банк уақытша әкімшілік енгізген несие мекемесінің салымшылары 170 миллиард рубльге дейін өтемақы ала алады. Рас, Депозиттерге кепілдік беру агенттігінде небәрі 163 миллиард қалды, бірақ ІІД қажет болған жағдайда Орталық банктен жаңа несие сұрайтынын хабарлады. Сонымен бірге, депутаттар қауіпсіздік күштерінен 30-дыққа кірген банк ыдырағаннан кейін Орталық банк пен ІІД-ді тексеруді сұрады.

Банк Югра акционерлерінің не істеп жатқанын қарапайым мысал арқылы түсіндіруге болады. Сіз пәтер сатып алуға шешім қабылдадыңыз деп елестетіңіз. Сіз достарыңызға барып, олардан жақсы пайызбен қарызға ақша аласыз, онымен жеке жылжымайтын мүлікіңізді сатып аласыз, ал қарызыңызды өтейтін уақыт келгенде, сіз Орталық банкке кредиторларды жібересіз. Нәтижесінде сізде жылжымайтын мүлік бар, ал достарыңыз ақшасын пайызбен қайтарып алды. Мемлекет жеңілді, бірақ біз бай болдық. Ақыр соңында ол көбірек басып шығарады. Рас, бұл инфляцияға түрткі болуы мүмкін, бірақ мұндай ұсақ-түйектер кімге керек? Уграның негізгі иелері Юрий мен Алексей Хотиннің әкесі мен баласы бизнесін осылай жүргізді.

Бұл банк әдеттегі «шаңсорғыш» болды - ол салымшылардың ақшасын белсенді түрде тартты. Бұл қаражатқа бизнесмендер, Орталық банк хабарлағандай, өз жобаларын қаржыландырды. Оларға Мәскеу қонақүйін және басқа да жылжымайтын мүлікті сатып алуға көмектескен банк салымшылары болуы мүмкін. Forbes мәліметтері бойынша, тек 2016 жылы кәсіпкерлер жалға беруден шамамен 300 миллион доллар табыс тапқан. Соңғы жылдары банк бизнесі құлдырап кетті.

Сергей СтороженкоСтороженко және серіктестер бас директоры«Банкирлер үшін жағдай қазірдің өзінде соншалықты дамыған - қазірдің өзінде қар жауып жатыр және оны бір сәтте тоқтату мүмкін емес. Тесік жиналып жатыр, ол жылдар бойы жиналып келеді және оны өз бетімізше жабу - сомалар соншалық, қарапайым банкирлердің мұны мемлекеттік қолдаусыз жасауы мүмкін емес. Егер біреу келісімге келе алса немесе банктің Пересветтегідей өмір сүруіне қандай да бір саяси себептер болса, бұл орын алады. Олай болмаса, жоқ».

Уграда халық пен заңды тұлғалардың 180 миллиард рубль депозиті болды. 170 миллиард ІІД сақтандыру бағдарламасына түседі. Агенттікте ақша жеткіліксіз, ол Орталық банктен қаражат алатын шығар, бірақ алдымен банктегі тесіктің көлемін түсіну керек. Сарапшылар қазірдің өзінде қолма-қол ақша тапшылығы 100 миллиардтан асады деген болжам айтты, содан кейін басты сұрақ туындайды: кім өтейді? Банк оның иесі Алексей Хотин ұйымды толық қаржылық қалпына келгенше қолдайтынын бірден хабарлады. Орталық банк уақытша әкімшілік енгізілген сәтте кәсіпкердің банкте болғанын айтты. Осы кезде бенефициарлардың орналасқан жері мен қызметі туралы аз ақпарат келуді тоқтатты. Реттеуші органның басшысы Эльвира Набиуллина Business FM арнасына берген эксклюзивті сұхбатында тексеру аяқталмай тұрып қорытынды шығаруға әлі ерте екенін айтып, реттеуші неліктен шара қолданып үлгермейтінін түсіндірді.

Ресей Федерациясының Орталық банкінің төрағасы«Уақытша әкімшілік жұмыс істеп жатыр, сондықтан мен мәселенің көлемі, ықтимал тесіктің көлемі туралы әлі айта алмаймын. Біз проблемаларды мүмкіндігінше ертерек болдырмауға тырысамыз. Бірақ бұл жерде тағы бір нәрсені атап өту маңызды, неге біз банкте бірдеңе дұрыс емес екенін түсінсек те, біз әрқашан уақытында шешім қабылдай алмаймыз. Біз ресми дәлелдерді жинауымыз керек. Содан кейін біз өз шешімдерімізбен сотқа жүгінеміз; Ал банктер активтерді жиі аударады, біз бұл дәлелді тағы да іздеп, іздейміз».

Банкте қиындықтар бар деген ақпарат бір жыл бұрын пайда болған. Реттеуші банктің халықтан ақша қабылдауын шектеді. Бірақ ол басқа жолмен жүрді: салымшылар сыйлық ретінде банк акцияларын алды, яғни олар миноритарлық акционер болды. Олар тыйымды осылай айналып өтті. Сонымен бірге, «Известия» жазғандай, Уградағы баланстан тыс депозиттердің көлемі 75 миллиард рубльді құрауы мүмкін және мұндай клиенттер жай ғана ақшасынан айырылған болуы мүмкін. Осының аясында Орталық банктің тағы бір хабарламасы таң қалдырады. Реттеуші, белгілі болғандай, Ugra күмәнді транзакцияларды бақыламаған.

Суретті аяқтау үшін Ведомости бір жыл бұрын Хотиндердің бизнесі туралы қалай жазғанын еске түсірген жөн. Айтуларынша, Алексей Хотин қауіпсіздік күштерінің қолдауына ие болғанын және Ішкі істер министрлігінің бұрынғы басшысы Борис Грызловпен дос болғанын және өзін әрқашан ештеңеден қорықпайтын адамдай ұстағанын ешқашан жасырмады, дейді дереккөздер. Форбс Югра ыдырағаннан кейін банк клиенттерінің бірі ФСБ басшысының орынбасары қызының компаниясы екенін анықтады. Атап айтқанда, кәсіпорын тігін машиналарын кепілге алып белгісіз сомада несие алған. Бұл шағын кәсіпкерлікті қолдау – мемлекеттік маңызы бар іс болса керек.